发布日期：2022-12-27
第一章：SWIFT的前世今生
第一章：SWIFT的前世今生
发布日期：2022-12-20 11:30
引言--SWIFT
前段时间SWIFT制裁俄罗斯的新闻火遍全网，不少平台也趁此机会做起了SWIFT的介绍，然而很少有人真正理解并懂得它是什么。曾经不止从网络看到别人说 SWIFT 是“跨境支付系统”、“银行结算系统”，这绝对是误导。今天我们就来好好聊聊 SWIFT 到底是什么。
内容组织
>> 第1章：SWIFT的前世今生：这个章节主要介绍金融报文来源。
>> 第2章：SWIFT系统的运行机制：讲述SWIFT系统如何运行并举例（MT103）。
>> 第3章：总结思考：总结SWIFT系统的优势，思考它是否无可替代？
>> 第4章：拓展延伸：为便利大家能够快速找到银行对应SWIFT CODE（BIC），特整理了全球热门及主流经济体的银行识别代码。
第一章：SWIFT的前世今生
SWIFT是Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications 的缩写，翻译成中文叫做“环球银行金融电讯协会”，或译全球同业银行金融电讯协会。SWIFT成立于1973年5月，为总部设在比利时的布鲁塞尔的全球性同业合作组织，是世界领先的金融报文传送服务机构，为全球社群提供金融报文传送平台和通信标准，在国际贸易和商业活动起着举足轻重的作用。看名字就知道，这是个非盈利性通讯组织。它在官网上是这么介绍自己的：SWIFT is a global member-owned cooperative and the world’s leading provider of secure financial messaging services。翻译成中文则是：SWIFT 为社群提供报文传送平台和通信标准，并在连接、集成、身份识别、数据分析和合规等领域的产品和服务（一字未改，语句虽不通顺，但不影响理解）。
显而易见，SWIFT 对自己的介绍里一个字都没提到支付、清算、结算（当然它曾经也提供过一些Netting服务，比如Accord，不过2017年已经关闭）。SWIFT 是一个为金融机构之间提供信息传递服务的公司，为人们提供Messaging Services，是信息的搬运工。打个比方，如果从北京的招商银行汇一笔人民币到英国伦敦的汇丰银行，在客户眼里，就是他在招商银行的账户少了一笔钱，在汇丰的账户多了一笔钱。但是在银行系统里面却不是这么简单。汇款必须要有信息传播路径，也就是信息传播通道，银行需要通过信息的互通才能完成汇款，而SWIFT就是这个信息传输机构。
前段时间SWIFT制裁俄罗斯的新闻火遍全网，不少平台也趁此机会做起了SWIFT的介绍，然而很少有人真正理解并懂得它是什么。曾经不止从网络看到别人说 SWIFT 是“跨境支付系统”、“银行结算系统”，这绝对是误导。今天我们就来好好聊聊 SWIFT 到底是什么。
内容组织
>> 第1章：SWIFT的前世今生：这个章节主要介绍金融报文来源。
>> 第2章：SWIFT系统的运行机制：讲述SWIFT系统如何运行并举例（MT103）。
>> 第3章：总结思考：总结SWIFT系统的优势，思考它是否无可替代？
>> 第4章：拓展延伸：为便利大家能够快速找到银行对应SWIFT CODE（BIC），特整理了全球热门及主流经济体的银行识别代码。
第一章：SWIFT的前世今生
SWIFT是Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications 的缩写，翻译成中文叫做“环球银行金融电讯协会”，或译全球同业银行金融电讯协会。SWIFT成立于1973年5月，为总部设在比利时的布鲁塞尔的全球性同业合作组织，是世界领先的金融报文传送服务机构，为全球社群提供金融报文传送平台和通信标准，在国际贸易和商业活动起着举足轻重的作用。看名字就知道，这是个非盈利性通讯组织。它在官网上是这么介绍自己的：SWIFT is a global member-owned cooperative and the world’s leading provider of secure financial messaging services。翻译成中文则是：SWIFT 为社群提供报文传送平台和通信标准，并在连接、集成、身份识别、数据分析和合规等领域的产品和服务（一字未改，语句虽不通顺，但不影响理解）。
显而易见，SWIFT 对自己的介绍里一个字都没提到支付、清算、结算（当然它曾经也提供过一些Netting服务，比如Accord，不过2017年已经关闭）。SWIFT 是一个为金融机构之间提供信息传递服务的公司，为人们提供Messaging Services，是信息的搬运工。打个比方，如果从北京的招商银行汇一笔人民币到英国伦敦的汇丰银行，在客户眼里，就是他在招商银行的账户少了一笔钱，在汇丰的账户多了一笔钱。但是在银行系统里面却不是这么简单。汇款必须要有信息传播路径，也就是信息传播通道，银行需要通过信息的互通才能完成汇款，而SWIFT就是这个信息传输机构。 
再说白点，SWIFT 就是一个给银行间沟通用的“聊天工具”，好比 QQ、钉钉、旺旺，而银行间支付、清算则是清算机构的活。
弄清楚了定义，我们再来想一想为什么会出现 SWIFT 这样的机构？
在实物货币时代，早期的银行和银行之间其实是没有货币流通的需求的，银行对客户而言可能只是起了个“保险柜”的作用。在那个时代，交通不发达，人员流动和货物贸易必然就只在一个很小的范围内展开，你没有任何动力和需求把金币从村头的“保险柜”挪到村尾的另一个“保险柜”。
但是随着交通技术的不断发展，贸易就在更广阔的地理范围内开展起来了。这时假设你做起了生意，带着金币四处奔走是很不安全的。所以银行就想了个办法，互相缔约，并且发明一种凭据，客户出具圈子里任何一家的这个凭据就都可以给他兑现，回头银行之间再用这个凭据慢慢结算，这个凭据就是支票。
随着交通技术的进一步发展，人类可以跨国贸易了，这个支票也不行了。毕竟他是个物理的纸片，飘洋过海出国交易不仅容易弄丢，还容易出事，而且要看到支票才给兑现，太慢了，万一这钱是救急用的呢？船到桥头自然直，恰逢这个时候通讯技术发展起来了，19世纪，遥距通信的第一种手段——电报出现了。银行家们细想：我行的客户如果要转一笔钱去对方银行可以直接通过电报传输信息：我行要给你们银行的XXX一笔钱，请先入账到他名下，回头再凭这份电报进行结算。这就是 Telegraphic Transfer，我们今天常听说的“TT 汇款”就是这个意思，只不过今天银行已经不再使用电报来通讯了。
但是，Telegraphic Transfer 有几个巨大的缺陷：
不安全。电报是可以破译的，一旦汇款电报的信息被截获，把收款人信息进行篡改再发出去，就会出现汇款失误。
太低效。早期的银行可能只为商业公司服务，一天发不了多少个电报，发不过来多招点人就是了。但是随着社会的进步，自然人对银行的需求和依赖也日渐增多，可是银行忙不过来，靠堆拍报员人数去搞，既搞不定也不划算。
出错多。电报毕竟只是一个用来传递非结构化信息的载体，每家银行可能发出来的信息长得都不一样，收到之后得靠人工去理解和处理，而人不是机器，出纰漏也是正常的。
不放心。电报这个东西看不见摸不着，万一哪天兑付后找对方结算的时候对方耍赖不认账怎么办？
虽然有缺陷，但是Telegraphic Transfer 于当时而言已经是最好的办法。
直至1960年代，新的黑科技出现——计算机技术和网络通讯技术。若计算机被引入银行业，代替人工去做大量固定的、重复的、机械的工作，会使得信息传输变得更加可靠和高效：网络通讯代替电报通讯，传输的数据格式更丰富、信息量更大、安全性也更好。于是忍受不了电报的欧洲的银行家们就商量着把“计算机 + 网络”加以利用，让银行之间的通讯更安全、更快速、更自动化，这样就能减少人工支出从而赚更多的钱了。
终于，1973年，几家来自欧洲的银行共同成立了一个组织，就是我们的主角：SWIFT，总部设在比利时的布鲁塞尔。三年后，SWIFT 网络（ SWIFTNet）正式上线运营，替代上一个时代的 Telex 通讯模式，并且开始实践一个叫做 SWIFT MT 的通讯标准，也就是 SWIFT 的 FIN 报文格式，都叫 MTXXX，当然 SWIFT 后面陆陆续续又发布了其他的几种消息传输服务，比如 InterAct、FileAct、WebAccess 等。
时至今日，SWIFT 服务的范围涵盖了 200 多个国家和地区，为超过 11000 家金融机构提供服务。这个数字有多恐怖呢？目前全球大概有 233 个国家和地区，大大小小的银行加起来大概 25000 个，也就是说接近半数的银行全部接入了 SWIFT。
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